Les aides complémentaires

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le Prêt à Taux Zéro, le PTZ, est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété réservé aux acquéreurs de leur résidence principale.

C’est un prêt sans intérêt qui peut représenter jusqu’à 50 % du financement du prix de votre logement.
C’est un prêt complémentaire : il sert à financer une partie de votre achat. Il vient en complément du ou des autres prêts, contractés par ailleurs, auprès des banques

Prêt à Taux Zéro (PTZ) 2025 : Tout ce qu’il faut savoir !

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif phare pour faciliter l’accès à la propriété des primo-accédants. En 2025, il évolue pour devenir plus inclusif et avantageux. Voici un aperçu des principales nouveautés et conditions.

Les Nouveautés du PTZ 2025

• Éligibilité Géographique Étendue

Dès le 1er avril 2025, le PTZ s’applique sur tout le territoire français, sans distinction entre zones tendues (urbaines) et détendues (rurales). Cela marque une rupture avec les versions précédentes où certaines zones étaient exclues, notamment pour les logements neufs en zones rurales (B2 et C).

• Retour des Maisons Individuelles Neuves

Les maisons individuelles neuves redeviennent éligibles au PTZ, sous réserve de respecter des critères de performance énergétique, en ligne avec les normes environnementales comme la RE2020. Ce retour élargit les possibilités pour les futurs propriétaires.

• Montant de Prêt Plus Élevé

Le PTZ peut désormais financer jusqu’à 50 % du coût total du bien, contre 40 % auparavant. Le montant maximal du prêt peut atteindre 180 000 €, selon la composition du foyer et le type de bien.

• Conditions de Ressources Révisées

De nouveaux plafonds de ressources seront appliqués à partir d’avril 2025, adaptés à l’élargissement géographique du dispositif. Ces plafonds visent à rendre le PTZ accessible à un plus grand nombre de ménages.

Conditions d’éligibilité

Pour bénéficier du PTZ, plusieurs critères doivent être respectés :

• Primo-accédants uniquement : Le PTZ est réservé aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.
• Résidence principale : Le logement financé doit devenir votre résidence principale dans l’année suivant son acquisition ou l’achèvement des travaux, et être occupé pendant au moins 6 ans.
• Revenu fiscal : Le revenu fiscal de référence pris en compte sera celui de l’année N-2 (par exemple, pour une demande en 2025, les revenus de 2023 seront considérés).
• Pour bénéficier du PTZ, vos revenus doivent être inférieurs à des plafonds, qui varient selon la zone géographique et la taille de votre foyer.

Ces plafonds sont calculés sur le revenu fiscal de référence de l’année N-2 (2023 pour une demande en 2025).

• Respect des engagements : En cas de revente avant la fin du remboursement, le capital restant dû devra être remboursé, sauf exceptions prévues par la loi.

Quotités de financement

La quotité représente la part maximale du coût total du projet financée par le PTZ. En fonction des revenus et du type de logement :

Appartements : financement du projet pouvant aller jusqu’à 50 % pour les revenus modestes.

Maisons individuelles : financement du projet pouvant aller jusqu’à 30 % pour les revenus modestes, et ce, pour encourager la densification urbaine et limiter l’artificialisation des sols.

Quels logements sont éligibles ?

Neuf : Appartements et maisons individuelles répondant aux normes énergétiques actuelles.

Ancien avec travaux : En zones rurales (B2 et C), sous condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l’opération.

Sur tout le territoire, le PTZ peut être délivré pour :
L’acquisition d’un logement neuf (collectif ou individuel) dans le cadre :
– d’un contrat de location-accession (PSLA)
– d’un Bail réel solidaire (BRS)
– d’un programme d’accession sociale bénéficiant d’un taux réduit de TVA
– dans ou à proximité d’un quartier faisant l’objet d’une convention de rénovation urbaine
– dans un quartier prioritaire de la politique de la ville

Cas particulier des programmes en PSLA financés grâce à un Prêt Social de Location-Accession :
Lorsque le programme en PSLA est financé grâce à un Prêt social de location-accession (PSLA), le logement peut être considéré comme neuf lorsque l’emprunteur est le deuxième occupant à condition :
– que le premier occupant ait quitté le logement moins de six mois après être entré dans les lieux ;
– que le bien ait moins de cinq ans à la date d’entrée dans les lieux du deuxième occupant.

Pourquoi choisir le PTZ ?

Le PTZ est un outil puissant pour réduire le coût global d’un achat immobilier. En finançant jusqu’à la moitié du projet sans intérêts, il diminue significativement le montant d’un crédit classique nécessaire.

Qui contacter ?

• Votre Banque

• Un conseiller imoja peut vous faire une simulation

• Un simulateur en ligne est accessible sur le site du gouvernement 

Le Prêt Action Logement (anciennement appelé Prêt 1 % Employeur) 

Pour accompagner les projets d’achat dans le neuf, l’ancien ou la construction, Action logement propose un prêt à taux réduit (1 % hors assurance obligatoire) pour un montant maximum de 30 000 €.

Une solution de financement d’acquisition avantageuse :

– Un taux d’intérêt nominal annuel fixe très faible de 1 % (hors frais d’assurance obligatoire).
– Un financement des différentes opérations d’acquisition :
    • Acquisition d’un bien immobilier à titre de résidence principale, neuf ou ancien, avec ou sans travaux
    • Accession sociale à la propriété dont la vente HLM
    • Accession en bail réel solidaire
    • Construction

– Un Montant de prêt maximum de 30 000 € 
– Une durée de prêt libre : jusqu’à 25 ans.

Conditions pour bénéficier du prêt Action logement :

– Le bénéficiaire doit être salarié(e) d’une entreprise du secteur privé non agricole de 10 salariés et plus, et respecter les plafonds de ressources.
– Certains employeurs peuvent également avoir défini des conditions d’accès au prêt. Se rapprocher de votre employeur avant de commencer votre demande.
La demande de prêt est à réaliser auprès de l’organisme collecteur de votre entreprise.

Conditions du logement :

-Le logement constitue la résidence principale du ménage,

-Les logements doivent être construits ou acquis sur le territoire métropolitain ou dans les DROM.

– Pour les opérations de construction ou d’acquisition d’un logement neuf : les logements doivent respecter des conditions de performances énergétiques qui sont au moins celles fixées par la réglementation thermique applicable.

– Pour les opérations d’acquisition d’un logement vendu par un organisme de logement social dans le cadre de la vente HLM : le DPE du logement doit être entre A et E. 

Bon à savoir

• – Le prêt ne peut pas être demandé après l’achat.

  – Les assurances décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Incapacité Totale de Travail (ITT) sont obligatoires.

Pour plus de renseignements sur les conditions, sur les prêts complémentaires, ou pour réaliser une simulation,

consultez le site Action Logement